Budget at pag-qualify
DTI Calculator para sa Housing Loan: Front-End at Back-End Ratio
Tingnan kung ilang porsiyento ng kita mo bago kaltas ang napupunta sa hulog sa bahay at sa lahat ng utang, ang numerong unang tinitingnan ng lender.
Huling na-update · Gumagana sa browser mo. Walang sine-save o ipinapadalang anumang inilagay mo.
DTI ratio
Mga resulta
Sa simpleng salita
Sa buwanang kitang $7,500, ang hulog sa bahay na $2,300 ay 30.67% ng kita mo. Kapag isinama ang $600 na ibang utang, 38.67% ang kabuuang debt-to-income ratio mo.
Gumagana sa browser mo. Walang sine-save o ipinapadalang anumang inilagay mo.
Mahahalagang numero
- Back-end ratio (lahat ng utang)38.67%
- Front-end ratio (pabahay lang)30.67%
- Natira, bawas utang$4,600
- Max housing sa 43% DTI$2,625
- Max housing sa 50% DTI$3,150
- Buwanang hulog sa bahay (PITI, HOA, MI)$2,30031%
- Ibang buwanang hulog sa utang$6008%
- Natira, bawas utang$4,60061%
Tingnan ang chart bilang table
| Back-end ratio (lahat ng utang) | |
|---|---|
| Mga numero mo | 38.67% |
| FHA 43% | 43% |
| Fannie Mae 50% | 50% |
| VA 41% | 41% |
| USDA 41% | 41% |
Ikumpara ang mga scenario
| Scenario | Front-end ratio (pabahay lang) | Back-end ratio (lahat ng utang) |
|---|---|---|
| Mga numero mo | 30.67% | 38.67% |
| Matapos bayaran ang isang utang | 30.67% | 35.33% |
| Diperensiya: Matapos bayaran ang isang utang | 0 | −3.33% |
Paano gamitin ang calculator na ito
- Ilagay ang kabuuang buwanang kita bago kaltas ng lahat ng nakapangalan sa loan.
- Ilagay ang buong buwanang hulog sa bahay na binabalak mo, kasama ang tax, insurance, HOA at mortgage insurance.
- Idagdag ang lahat ng ibang buwanang hulog na lumalabas sa credit report mo.
- Basahin ang front-end at back-end ratio at ikumpara sa talahanayan ng mga programa sa ibaba.
Ang debt-to-income ratio, o DTI, ay ang porsiyento ng kita mo bago kaltas na napupunta sa mga utang. Ito ang isa sa mga unang numerong tinitingnan ng lender kapag nag-a-apply ka ng housing loan. Gamitin ang DTI calculator para sa housing loan na ito bago ka mag-apply, para alam mo na kung saan ka nakatayo at kung aling programa ang papasok sa iyo.
Paano gumagana ang DTI calculator na ito?
Dalawang ratio ang ibinibigay nito:
Front-end ratio = buwanang hulog sa bahay ÷ buwanang kita bago kaltas × 100
Back-end ratio = (hulog sa bahay + ibang buwanang utang) ÷ buwanang kita bago kaltas × 100
Ang hulog sa bahay ay ang buong bagong hulog: principal, interest, property tax, homeowners insurance, HOA dues at mortgage insurance. Ang ibang utang ay ang mga buwanang bayad na lumalabas sa credit report mo, gaya ng car loan, student loan at minimum na bayad sa credit card, at mga legal na obligasyon gaya ng child support.
Hindi kasama ang mga gastos na hindi utang: kuryente, tubig, internet, cellphone, groceries, at ang padala sa pamilya sa Pilipinas.
Mga halimbawang kuwenta
Halimbawa 1: isang nurse na $7,500 ang buwanang kita
Isang nurse na kumikita ng $7,500 bawat buwan bago kaltas. Ang binabalak na hulog sa bahay ay $2,300, at may $600 pa siyang car loan at credit card.
- Front-end: $2,300 ÷ $7,500 = 0.3067, o mga 30.7%.
- Back-end: ($2,300 + $600) ÷ $7,500 = 0.3867, o mga 38.7%.
Parehong pasok ito sa standard na 31% at 43% ng FHA at malayo pa sa 50% na pinakamataas ng maraming conventional loan.
Halimbawa 2: mag-asawang maraming utang
Mag-asawang may pinagsamang $9,000 na buwanang kita. Ang hulog sa bahay ay $2,700, at $1,500 ang ibang utang: dalawang car loan, student loan at credit card.
- Front-end: $2,700 ÷ $9,000 = 30%.
- Back-end: ($2,700 + $1,500) ÷ $9,000 = 0.4667, o mga 46.7%.
Maayos ang front-end, pero lampas sa 43% ang back-end. Kung mababayaran nila nang buo ang isang car loan na $900 bawat buwan bago mag-apply, bababa ang ibang utang sa $600 at ang back-end sa mga 36.7%. Isang hakbang lang, malaking pagbabago.
Ano ang ibig sabihin ng resulta mo?
- Mas mababa sa 36%: kadalasang komportable para sa iyo at sa lender.
- 36% hanggang 43%: karaniwan at madalas maaprubahan, pero puwedeng masikip ang budget.
- Lampas sa 43%: posible sa ilang programa kapag malakas ang credit, may ipon o may automated approval, pero mas mataas ang panganib. Ang pangkalahatang maximum ng Fannie Mae sa Desktop Underwriter ay 50%.
Hindi na rin 43% ang mahigpit na limit ng Qualified Mortgage rule ng CFPB; nakabatay na ito sa presyo ng loan. Pero gumagamit pa rin ng sariling DTI limit ang bawat programa at lender.
Mga patakaran ng programa na nagbabago sa sagot
| Programa | Karaniwang DTI guideline | Ano ang puwedeng magpataas nito |
|---|---|---|
| Conventional (Fannie Mae) | Hanggang 50% sa automated approval; 36% hanggang 45% kapag manual | Credit score, reserves, down payment |
| FHA | 31% pabahay / 43% kabuuan kapag manual | Compensating factors; mas mataas sa automated approval |
| VA | 41% guideline | Residual income na lampas sa talahanayan ng VA |
| USDA | 29% pabahay / 41% kabuuan | Aprubadong debt-ratio waiver |
| Non-QM | Itinatakda ng bawat lender | Ibang patunay ng kita gaya ng bank statement |
Para sa mga beterano, may hiwalay na residual income test ang VA na puwedeng magpasok sa iyo kahit lampas sa 41%; basahin ang gabay sa VA loan. Para sa FHA, ipinaliwanag namin ang compensating factors sa gabay sa FHA loan.
Mga ipinapalagay ng calculator
- Gross na buwanang kita ang ilalagay mo, hindi take-home pay.
- Buong hulog sa bahay ang ginagamit, kasama ang tax, insurance, HOA at mortgage insurance.
- Hindi hinuhulaan ng calculator kung aling utang ang hindi bibilangin ng lender; ilagay ang lahat.
- Kapag zero o walang kita, hindi makukuwenta ang ratio.
Mga karaniwang pagkakamali
- Take-home pay ang ginamit. Mas mataas ang lalabas na DTI, kaya puwedeng akalain mong hindi ka qualified.
- Principal at interest lang ang hulog sa bahay. Dapat kasama ang tax, insurance at HOA.
- Isinama ang kitang hindi pa dalawang taon. Ang bagong side job o overtime ay kadalasang hindi pa binibilang.
- Nakalimutan ang co-signed na utang. Lumalabas ito sa credit report at binibilang.
- Bagong utang bago mag-closing. Ang bagong kotse o furniture na hulugan ay puwedeng magpabagsak sa approval.
Hangganan ng tantiyang ito
Kukuwentahin ulit ng lender ang DTI mo gamit ang kanilang mga patakaran: kung paano bibilangin ang student loan, ang kita mula sa overtime, at ang mga utang na malapit nang matapos. Gamitin ang calculator ng kayang bilhing bahay para makita kung anong presyo ang papasok, at ang mortgage calculator para sa eksaktong hulog. Kapag mataas ang DTI mo, puwedeng tumulong ang isang HUD-approved housing counselor sa plano para bawasan ang utang.
Bilang konteksto, ang pambansang average na 30-year fixed rate ay 7.40% noong Oktubre 15, 2026 (Freddie Mac). Ang rate ng FHA, VA at USDA ay itinatakda ng bawat lender at kadalasang iba.Pinagmulan: Freddie Mac Primary Mortgage Market Survey, sa pamamagitan ng FRED
Mga madalas itanong
Ano ang magandang DTI para sa housing loan?
Kadalasang komportable ang back-end ratio na 36% pababa. Karaniwan at madalas maaprubahan ang 36% hanggang 43%. Posible ang lampas sa 43% sa ilang programa, pero mas mataas ang panganib na mahirapan ka sa bayarin.
Ano ang pagkakaiba ng front-end at back-end ratio?
Ang front-end ay ang hulog sa bahay lang na hinati sa kita. Ang back-end ay ang hulog sa bahay dagdag ang lahat ng ibang utang, na hinati rin sa kita. Mas madalas tingnan ng lender ang back-end.
Kasama ba ang padala sa Pilipinas sa DTI?
Hindi. Ang binibilang lang ay ang mga utang na may buwanang hulog, gaya ng nasa credit report, at mga obligasyong legal gaya ng child support. Pero dapat mo pa ring isama ang padala sa sarili mong budget.
Gross ba o net ang kitang gagamitin?
Gross, ibig sabihin bago ang tax, health insurance at retirement na kaltas. Ganito ang ginagamit ng lender.
Binibilang ba ang student loan na naka-deferment?
Kadalasan, oo. May sariling patakaran ang bawat programa kung paano kukuwentahin ang buwanang bayad kapag zero ang nasa credit report. Itanong sa lender kung anong halaga ang gagamitin nila.
Paano kung co-signer ako sa utang ng kapatid o magulang?
Karaniwang binibilang ang co-signed na utang sa DTI mo. Puwede itong hindi isama kung mapapatunayan mong ang ibang tao ang nagbabayad nang tuloy-tuloy, ayon sa patakaran ng programa.
Paano ko mapapababa ang DTI ko bago mag-apply?
Bayaran o bawasan ang maliliit na utang, iwasan ang bagong car loan, magdagdag ng co-borrower na may kita, o pumili ng mas murang bahay. Ang mas malaking down ay nagpapababa rin ng hulog.
Mga sanggunian
Basahin ang mga gabay
Mga kaugnay na calculator
- Kayang bilhing bahay Ilagay ang kita, utang at ipon ng pamilya para makita ang pinakamataas na presyo ng bahay na papasok sa debt-to-income limit na pipiliin mo.
- FHA MIP Alamin kung magkano ang upfront at buwanang mortgage insurance premium sa FHA loan mo, at kung 11 taon o buong buhay ng loan mo ito babayaran.
- Ipon sa down payment Itakda ang target na bahay, ang down payment at ang buwanang maiipon mo, at makikita mo kung ilang buwan pa bago ka handang bumili.
- FHA o conventional Ilagay ang iisang bahay sa dalawang loan at tingnan kung alin ang mas mura bawat buwan at sa loob ng mga taong balak mong hawakan ang loan.