Programas de préstamo
Calculadora de tarifa de garantía USDA: cargo inicial y anual
Los préstamos USDA garantizados no piden enganche, pero cobran dos tarifas: una de garantía al inicio y otra anual que se paga cada mes. Calcule las dos aquí.
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Tarifa de garantía USDA
Resultados
En palabras sencillas
En un préstamo USDA de $260,000, una tarifa inicial de 1% equivale a $2,600, así que el préstamo queda en $262,600 si la financia. Una tarifa anual de 0.35% suma unos $76 al mes durante el primer año.
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Cifras clave
- Tarifa de garantía inicial$2,600
- Tarifa anual por mes (primer año)$76
- Cargos anuales, primeros 10 años$8,711
- Cargos anuales, plazo completo$18,954
- Préstamo con la tarifa incluida$262,600
- Cargo anual
Ver gráfico como tabla
| Año | Cargo anual |
|---|---|
| Año 1 | $919 |
| Año 2 | $910 |
| Año 3 | $901 |
| Año 4 | $891 |
| Año 5 | $880 |
| Año 6 | $869 |
| Año 7 | $856 |
| Año 8 | $843 |
| Año 9 | $828 |
| Año 10 | $813 |
| Año 11 | $796 |
| Año 12 | $778 |
| Año 13 | $758 |
| Año 14 | $738 |
| Año 15 | $715 |
| Año 16 | $691 |
| Año 17 | $665 |
| Año 18 | $636 |
| Año 19 | $606 |
| Año 20 | $574 |
| Año 21 | $538 |
| Año 22 | $501 |
| Año 23 | $460 |
| Año 24 | $416 |
| Año 25 | $369 |
| Año 26 | $318 |
| Año 27 | $264 |
| Año 28 | $205 |
| Año 29 | $142 |
| Año 30 | $73 |
Comparar escenarios
| Escenario | Tarifa de garantía inicial | Tarifa anual por mes (primer año) |
|---|---|---|
| Sus números | $2,600 | $76 |
| Cargos máximos permitidos | $9,100 | $108 |
| Diferencia: Cargos máximos permitidos | +$6,500 | +$33 |
Calendario de primas por año
| Año | Seguro hipotecario | Saldo |
|---|---|---|
| Año 1 · nov 2026 | $919 | $260,132 |
| Año 2 · nov 2027 | $910 | $257,474 |
| Año 3 · nov 2028 | $901 | $254,613 |
| Año 4 · nov 2029 | $891 | $251,533 |
| Año 5 · nov 2030 | $880 | $248,217 |
| Año 6 · nov 2031 | $869 | $244,648 |
| Año 7 · nov 2032 | $856 | $240,805 |
| Año 8 · nov 2033 | $843 | $236,668 |
| Año 9 · nov 2034 | $828 | $232,214 |
| Año 10 · nov 2035 | $813 | $227,419 |
| Año 11 · nov 2036 | $796 | $222,257 |
| Año 12 · nov 2037 | $778 | $216,699 |
| Año 13 · nov 2038 | $758 | $210,717 |
| Año 14 · nov 2039 | $738 | $204,276 |
| Año 15 · nov 2040 | $715 | $197,342 |
| Año 16 · nov 2041 | $691 | $189,877 |
| Año 17 · nov 2042 | $665 | $181,841 |
| Año 18 · nov 2043 | $636 | $173,189 |
| Año 19 · nov 2044 | $606 | $163,876 |
| Año 20 · nov 2045 | $574 | $153,849 |
| Año 21 · nov 2046 | $538 | $143,054 |
| Año 22 · nov 2047 | $501 | $131,433 |
| Año 23 · nov 2048 | $460 | $118,922 |
| Año 24 · nov 2049 | $416 | $105,453 |
| Año 25 · nov 2050 | $369 | $90,953 |
| Año 26 · nov 2051 | $318 | $75,343 |
| Año 27 · nov 2052 | $264 | $58,537 |
| Año 28 · nov 2053 | $205 | $40,445 |
| Año 29 · nov 2054 | $142 | $20,968 |
| Año 30 · nov 2055 | $73 | $0 |
| Totales | $18,954 |
Cómo usar esta calculadora
- Escriba el monto del préstamo antes de cualquier tarifa. Sin enganche, suele ser el precio de compra.
- Confirme con su prestamista la tarifa inicial vigente y escríbala (la casilla empieza en 1%).
- Escriba la tarifa anual vigente (la casilla empieza en 0.35%).
- Lea la tarifa inicial, el préstamo con la tarifa incluida y el costo mensual que se suma a su pago.
El préstamo USDA garantizado (programa Section 502) permite comprar casa sin enganche en zonas rurales y muchas afueras de ciudades. No tiene PMI, pero sí dos tarifas que protegen al programa: una tarifa de garantía inicial y una tarifa anual. Esta calculadora le muestra cuánto suma cada una a su préstamo y a su pago mensual.
¿Cómo funciona esta calculadora de tarifa de garantía USDA?
Hace tres cálculos sencillos con el monto del préstamo antes de tarifas:
Tarifa inicial = préstamo × tarifa inicial %
Préstamo con la tarifa financiada = préstamo + tarifa inicial
Tarifa anual por mes = préstamo × tarifa anual % ÷ 12
La tarifa anual se calcula sobre el saldo que queda cada año, así que la cifra mensual del primer año es la más alta; después baja poco a poco.
Ejemplos paso a paso
Ejemplo 1: un préstamo de $260,000 con las tarifas comunes
Una familia compra una casa de $260,000 sin enganche en una zona elegible. Usamos las cifras comunes de 1% inicial y 0.35% anual (confírmelas siempre con su prestamista).
- Tarifa inicial: $260,000 × 1% = $2,600.
- Si la financia, el préstamo queda en $262,600.
- Tarifa anual del primer año: $260,000 × 0.35% = $910.
- Por mes: $910 ÷ 12 = unos $75.83.
Con una tasa supuesta de 6.5% a 30 años, el capital y el interés de $262,600 serían unos $1,660 al mes. La tarifa anual sumaría unos $76 más, antes de impuestos y seguro.
Ejemplo 2: cómo se vería en el tope del reglamento
En un préstamo de $200,000, las tarifas comunes darían $2,000 al inicio y unos $58.33 al mes. Si USDA cobrara el tope que permite el reglamento (3.5% y 0.5%), serían $7,000 al inicio y unos $83.33 al mes. Por eso conviene confirmar la cifra vigente antes de hacer su presupuesto.
¿Qué significa su resultado?
El préstamo financiado es el que va a pagar con interés durante todo el plazo. La tarifa mensual se suma a su pago de vivienda, y el prestamista la cuenta en su relación deuda-ingreso. USDA usa como guía 29% para la vivienda y 41% para todas las deudas. Revise sus números con la calculadora de relación deuda-ingreso y el pago completo con la calculadora de hipoteca, con el PMI en cero.
Reglas de cada programa que cambian el resultado
| Préstamo | Enganche mínimo | Cargo inicial | Cargo mensual |
|---|---|---|---|
| USDA garantizado | 0% | Tarifa de garantía (común 1%) | Tarifa anual (común 0.35%), toda la vida del préstamo |
| FHA | 3.5% | 1.75% de MIP inicial | MIP anual de 0.15% a 0.75% |
| VA | 0% | Tarifa de financiamiento, salvo exención | Ninguno |
| Convencional | 3% en algunos programas | Ninguno normalmente | PMI con menos de 20% de enganche; se puede quitar |
Para calificar a USDA, la casa debe estar en una zona elegible y el ingreso del hogar no puede pasar el límite del condado, que suele ser 115% del ingreso medio del área. Ambas cosas se revisan en el mapa oficial de elegibilidad de USDA. Compare el costo con FHA usando la calculadora de MIP FHA.
Cómo saber si su zona y su ingreso califican
- Revise la dirección. Escriba la dirección de la casa en el mapa de elegibilidad de USDA. Muchas zonas que parecen de ciudad, en las afueras, sí califican.
- Sume el ingreso de todo el hogar. USDA cuenta el ingreso de todas las personas adultas que vivirán en la casa, aunque no firmen el préstamo. Luego permite algunas deducciones, por ejemplo por hijos menores.
- Compare con el límite del condado. La misma página de USDA muestra el límite de ingreso según el tamaño del hogar.
- Hable con un prestamista aprobado por USDA. Solo algunos prestamistas ofrecen este programa, y ellos confirmarán las tarifas vigentes.
Supuestos
- La tarifa inicial y la anual son las que usted escribe; la calculadora no conoce la cifra vigente.
- La tarifa anual se calcula sobre el préstamo original; es la cifra del primer año.
- La tarifa inicial se calcula sobre el préstamo antes de sumarle la tarifa.
- No incluye impuestos, seguro ni costos de cierre.
Errores comunes
- Suponer que USDA no tiene seguro. No tiene PMI, pero la tarifa anual cumple un papel parecido.
- Olvidar el límite de ingreso. USDA cuenta el ingreso de todo el hogar, no solo de quien firma.
- Usar la tarifa de otro año. USDA puede cambiar las tarifas cada año fiscal.
- Confundir el préstamo garantizado con el directo. Son programas distintos con reglas distintas.
Límites de esta estimación
Su prestamista aplicará las tarifas vigentes en la fecha de su préstamo. Para la elegibilidad completa, lea nuestra guía de préstamos USDA (en inglés). Si no sabe si su zona califica, un consejero de vivienda aprobado por HUD puede ayudarle a revisarlo gratis o a bajo costo.
Como referencia, la tasa promedio nacional fija a 30 años era 7.40% al 15 de octubre de 2026 (Freddie Mac). Las tasas de FHA, VA y USDA las fija cada prestamista y muchas veces son distintas.Fuente: Encuesta Primary Mortgage Market Survey de Freddie Mac, vía FRED
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las tarifas de garantía USDA?
USDA cobra una tarifa de garantía inicial sobre el préstamo y una tarifa anual que se divide en pagos mensuales. El reglamento federal pone un tope de 3.5% inicial y 0.5% al año; USDA anuncia las tarifas que se cobran en realidad y el prestamista las aplica a su préstamo.
¿Puedo financiar la tarifa inicial de USDA?
Sí. La tarifa de garantía inicial se puede sumar al préstamo. Por eso muchos préstamos USDA cierran con muy poco dinero en efectivo del comprador.
¿Por cuánto tiempo pago la tarifa anual de USDA?
La tarifa anual se cobra durante toda la vida del préstamo. Se recalcula sobre el saldo que queda, así que baja poco a poco a medida que usted paga.
¿La tarifa anual de USDA es más barata que el MIP de FHA?
Normalmente sí. Una tarifa anual común de USDA de 0.35% es menor que el 0.50% a 0.55% típico de FHA, y la tarifa inicial también es menor. Pero USDA solo está disponible en zonas elegibles y para hogares por debajo de ciertos límites de ingreso.
¿El vendedor puede pagar la tarifa de garantía?
El vendedor puede ayudar con los costos de cierre dentro de los límites del programa, y eso puede cubrir la tarifa inicial si no la financia. Pregunte a su prestamista cómo se aplican las concesiones en su caso.
¿Los préstamos directos de USDA tienen las mismas tarifas?
No. Esta calculadora es para préstamos garantizados que hacen prestamistas privados. Los préstamos directos de USDA, para hogares de ingresos bajos y muy bajos, siguen otras reglas.
Fuentes
Lea las guías
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