Guías claras sobre cada tipo de hipoteca en EE. UU.

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Préstamos respaldados por el gobierno

Las hipotecas respaldadas por el gobierno las otorgan prestamistas privados, pero una agencia federal las asegura o garantiza. Ese respaldo permite a los prestamistas aceptar pagos iniciales más pequeños y puntajes de crédito más bajos que muchos préstamos convencionales.

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Fechas clave y cambios de reglas

  1. FHA deja de asegurar préstamos nuevos para residentes no permanentes (números de caso desde esta fecha).
  2. El sistema automático de Fannie Mae deja de fijar un puntaje de crédito mínimo.
  3. Entran en vigor los límites de préstamo conforme de 2026 ($832,750 como base) y los de FHA.
  4. Los ITIN que no se usaron en una declaración federal de impuestos durante tres años seguidos vencen al final del año.
  5. FHA empieza a aceptar los puntajes de crédito FICO 10T y VantageScore 4.0.

Fechas tomadas de avisos de HUD, Fannie Mae, la FHFA y el IRS. Vea los detalles en las guías.

Glosario hipotecario

  • APRTasa de porcentaje anual: el costo anual del préstamo con el interés y ciertos cargos, para comparar ofertas.
  • AmortizaciónPagar un préstamo en pagos mensuales iguales; al principio casi todo es interés y al final casi todo es capital.
  • Avalúo (appraisal)La opinión de un tasador con licencia sobre el valor de mercado de la casa, que el prestamista usa para fijar el préstamo.
  • ARMHipoteca de tasa ajustable: la tasa es fija por un tiempo y luego cambia según un índice más un margen, dentro de unos topes.
  • Costos de cierreCargos y pagos adelantados que se pagan al cierre, como cargos del prestamista, título, registro, impuestos y seguro.
  • Préstamo conformeUn préstamo convencional igual o menor al límite de la FHFA que cumple las reglas de Fannie Mae o Freddie Mac.
  • Ayuda para el pago inicial (DPA)Subvenciones o segundos préstamos de estados, ciudades u organizaciones sin fines de lucro que ayudan a pagar el enganche o el cierre.
  • DTIRelación deuda-ingreso: los pagos mensuales de deudas divididos entre el ingreso bruto mensual, en porcentaje.
  • DSCRÍndice de cobertura de deuda: la renta de una propiedad de inversión dividida entre su pago mensual de vivienda.
  • EscrowUna cuenta que usa el administrador del préstamo para cobrar y pagar sus impuestos a la propiedad y el seguro de la casa.
  • Préstamo FHAUna hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda que permite 3.5% de enganche con un crédito de 580.
  • Tarifa de financiamientoUn cargo único de los préstamos VA que ayuda a sostener el programa; algunos veteranos están exentos.
  • ITINNúmero de Identificación Personal del Contribuyente que da el IRS a quienes declaran impuestos pero no pueden obtener un número de Seguro Social.
  • Préstamo jumboUn préstamo mayor al límite conforme de su condado, con reglas más estrictas.
  • Estimación del PréstamoUn formulario estándar de tres páginas que el prestamista debe darle dentro de los tres días hábiles después de su solicitud.
  • LTVRelación préstamo-valor: el préstamo dividido entre el valor o el precio de la casa, el que sea menor.
  • MIPSeguro hipotecario de FHA: un cargo inicial más una prima anual que se paga cada mes.
  • Préstamo non-QMUna hipoteca fuera de las reglas de Hipoteca Calificada de la CFPB, que a menudo usa otras pruebas de ingreso, como estados de cuenta.
  • PITICapital, interés, impuestos y seguro: las partes principales del pago mensual de vivienda.
  • PMISeguro hipotecario privado en préstamos convencionales con menos de 20% de enganche; se puede quitar después.
  • PuntosCargos iniciales, cada uno igual a 1% del préstamo, que se pagan para bajar la tasa de interés.
  • PreaprobaciónUna revisión condicional del prestamista de su crédito, ingreso y ahorros que muestra un monto de préstamo probable.
  • ReservasAhorros que le quedan después del cierre, contados en meses de pagos de vivienda.
  • Préstamo USDAUna hipoteca sin enganche garantizada por el Departamento de Agricultura de EE. UU. para zonas rurales y de las afueras que califican.
  • Préstamo VAUna hipoteca garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos para miembros del servicio, veteranos y cónyuges sobrevivientes que califican.

Preguntas comunes sobre este tema

¿Qué es una hipoteca respaldada por el gobierno?

Es un préstamo que otorga un prestamista privado, pero que una agencia federal asegura o garantiza: FHA (HUD), VA o USDA. Ese respaldo protege al prestamista si usted deja de pagar, y por eso estos préstamos permiten pagos iniciales más bajos.

¿Cuál es el préstamo del gobierno más barato?

Depende de si usted califica. Los préstamos VA suelen costar menos porque no tienen seguro hipotecario mensual. Los cargos de USDA son más bajos que los de FHA, pero la propiedad y los ingresos deben calificar. El FHA es el que más se ofrece.

¿Puedo tener más de un préstamo del gobierno?

Por lo general solo puede tener un préstamo FHA o USDA a la vez, porque ambos son para la residencia principal, con pocas excepciones. El derecho al beneficio VA (entitlement) a veces se puede volver a usar o restablecer.

¿Los préstamos del gobierno tienen límites de ingresos?

Los préstamos garantizados de USDA tienen límites de ingresos del hogar. Los préstamos FHA y VA no tienen un tope de ingresos, pero usted debe demostrar ingresos estables suficientes para pagar la cuota.